买房贷款年限越长越好?适合你的才是好的!

2017-04-06

购房贷款时，银行可贷年限限额30年。同时，可贷款年限会受到房龄和借款人年龄等因素的影响。购房人可根据自身需求选择适合自己的年限。

怎么选择合适的贷款年限？

借款人选择贷款年限要考虑这几个方面：自身经济能力、利息的可承受程度、投资能力等。

1、自身经济能力

借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。

月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响；银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

2、利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。

3、投资能力

借款人的投资能力对贷款的影响，主要体现在投资收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，投资收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

1.公积金贷款最长贷款年限

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

一般住房公积金中心：70-夫妻双方年龄较大的一方；

2)按房龄计算：

砖混（混合）：47-房龄；钢混（混合）：57-房龄。

3)贷款最长30年

注：当借款人的月缴存额达到上限时，最长贷款年限缩短。

按以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

（1）按贷款人年龄计算

65（部分银行可放宽到70）—借款人年龄。

（2）按房龄计算

50（各银行政策有差异）—房龄。

（3）最长不超过30年

注：北京银行、招商银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、建设银行、工商银行等规定，借款人所购房屋为二套的，最长贷款年限不能超过25年。具体情况请咨询各地区分行。

3.组合贷款最长贷款年限

组合贷款买房，计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限，取两者较短的。

二、贷款年限越长越好吗？

贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多；贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

例如：A申请商业贷款买首套住宅，根据其年龄和所购房屋房龄计算最高的贷款年限是30年。若A贷款100万元，利率为4.9%，贷30年好还是贷25年好？

经比较，A若选择贷款30年，比贷款25年少481元的月供压力，但是总利息要多还174127元。若借款人贷款200万元，月供和总利息的差值会更大。