企业信贷风险

2017-06-05

企业信贷风险

企业越小银行面对的信贷风险也就越大，这也是全球中小企业信贷面临的共同难题。特别是从去年以来，国际经济环境日趋复杂和严峻，国内宏观政策调整的累积效应显现，全省中小企业生产经营压力明显加大。受此影响，中国银行的中小企业授信业务风险管控压力进一步增大。“目前中国银行新模式中小企业贷款不良率还处在较低的水平，不过随着经济的下滑，中小企业的信贷风险可能会加剧，从而导致银行中小企业贷款不良率会出现一定的上升，这是我们现在开展中小企业业务非常头疼的一个问题。”程雷说，不仅如此，目前中小企业信用环境、信息基础、外部融资环境还不完善。中小企业信息基础设施建设比较薄弱，征信体系略显单一，基于现有数据的信息沟通与共享平台落后于业务实践发展需要。

同时，从中小企业外部融资环境来看，政府还有较大的空间改善中小企业外部融资环境，进一步降低银行所面临的风险和成本。如设立担保公司、建立风险基金、降低中小企业风险计量成本等。“业务空间很广阔，但难度也不小，困难与机遇并存，对银行的各个方面都是一个巨大的考验。” 程雷补充说。

困难再大也要想办法迎难而上。沈力表示，虽然今年整体环境不佳，但他们仍然对中小企业客户经理制定了专项的考核指标，还加大了对中小专营机构的相关审批授权。“许多中小企业遇到了困难，银行的放贷风险今年也增大了不少，但我们服务支持当地中小企业的信心没有动摇过。”他说，与去年相比，今年的小企业信贷工作更加难做，特别是浙江的民间借贷纠纷带来的银行收贷给许多中小企业资金带来了大麻烦，一些客户经理的心理压力也有所加大，因为担心风险而放弃了一些可做可不做的业务。“去年额度紧，今年是额度宽松但一些有发展能力的企业却不需要了，而一些企业却想通过不规范运作曲线获得不合规贷款。”他告诉记者，也有不少房地产公司通过设立经营公司来银行获取贷款，但最终都被他们发现并拒绝了。

“小企业信贷难做，小微企业的工作更难做!”如今已经是民泰银行杭州分行小额贷款部总经理的何靖告诉记者，现在他们的目标客户都主要集中在市场的商户上。“我们的客户主要是石材、服装、灯具等市场的商户，他们对资金的需求量不会很大但却比较频繁。”比如在下沙的一个石材市场就有几十个客户，这些商户每次采购资金量都很大，所以企业短期的流动周转资金就容易出现困难，因此给这部分客户提供服务就成为他们的工作目标。

与普通的中小企业相比，在对这些企业的考察上要花更多的功夫。“有一些商户提出用库存抵押，但商品的质量和价格都非常考验我们客户经理的鉴定水平，万一被蒙蔽风险就很大了。”何靖告诉记者，与去年相比今年小微企业的融资需求依旧旺盛，但由于民间借贷等纠纷多发给小微企业信贷增加了难度。“在客户经理日常的拜访中我们也发现，许多中小企业主往往因为无抵押或者觉得到银行太麻烦就使用民间借贷资金，但其实他们很多都是符合我们贷款要求的，下一步我们将重点开发这些客户。”

企业信贷的分类

信用贷款

是指银行以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

按贷款期限分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。

1、短期贷款：是指贷款期限在1年(含)以内的贷款。

2、中期贷款：是指贷款期限为1年(不含)至5年(含)的贷款。

3、长期贷款：是指贷款期限在5年(不含)以上的贷款。

固定资产

固定资产贷款是指银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的中长期贷款。

按贷款用途分为基本建设贷款和技术改造贷款：

1、基本建设贷款：是指用于经有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款。基本建设项目是指按一个总体设计，由一个或几个单项工程所构成或组成的工程项目的总和，包括新建项目、扩建项目、全厂性迁建项目、恢复性重建项目等。

2、技术改造贷款：是指用于经有权机关批准的技术改造项目的中长期贷款。技术改造项目是指在企业原有生产经营的基础上，采用新技术、新设备、新工艺、新材料，推广和应用科技成果进行的更新改造工程。

企业抵押

企业贷款对象：工商注册的各类中小企业客户，经营情况良好。

企业贷款期限：一般为1-2年

企业贷款金额：10万~50万元

基本要求

1、注册于上海市的中小企业。

2、持有中国人民银行核发的贷款卡，无不良信用记录。

3、公司注册与营运3年以上，最近一年年营业额300万以上。

企业信贷的条件要求

一、申请企业贷款要符合如下条件

1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业;

2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录

3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;

4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益;

5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;

6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录;

7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值;

8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策;

9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;

10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

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