不同种类的香港保险解析

2017-06-24

不同种类香港保险的解析

一：储蓄分红险

储蓄分红产品以教育金、置业、养老金为主，一般都是5年缴费，资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在6%左右，保证收益2%左右;国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红。

国内保险计划书会有高中低三挡分红假设，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

年收益4%和6%有多大差异，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和18.4万，后者比前者高出2.6倍多。

二：人寿保障

同样的保额，香港的意外险和国内的保费差不多(香港意外险对国内客户加费100%)，香港的定期寿险的保费比国内保费便宜20-50%;终身寿险香港比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益比国内产品一般高出2、3个百分点。有前面储蓄分红险的例子，客户就很容易判断这2、3个百分点的分量了。

三：重疾保险

香港重疾险保障轻重症合计100种左右，国内重疾险保障轻重症合计50种左右，从保障范围来看，香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。

近几年国内保险公司向国际先进学习的步伐非常快，已经有部分比较激进的公司，比如华夏，重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。但分红部分依然无法突破制度的限制，赔付额=保额+红利，所以香港保险重疾保障还是胜出很多的。

四：医疗保险

普通医疗建议在国内买比较好，高端医疗香港优势明显。尤其是准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士更需要投保。

香港高端医疗优势在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高，香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币，有些产品是没有终身限额的。国内保险年度保额一般100万人民币、终身保额300万人民币。

五：万用寿险

香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活：

1.缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款;

2.保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整;

3.领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。

香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，客户可以投一部分钱或者不投钱就可以投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益一般在2%—2.5%，总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，就可以用在私人银行的资产抵押，如果资产足够就可以不出一分钱买到高额万用寿险，如果资产不足就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本可以跟银行贷款利息持平，投保人享有高额保障同时还可以净赚2个点的利差。当然，这是有门槛的，私人银行的起步价100万美金。