儿童保险的正确购买方式

2017-06-24

儿童保险的正确购买方式

1、全家保障统一规划，合理分配保费

以前总是跟客户说，买保障，先大人，后小孩。但是，随着对疾病的关注和研究越深入，我就越觉得，风险的来临没有先后，风险也不会照着我们买保险的顺序来发生，所以保障全面才能安心。

诚然，大人的保障是必须考虑的。保险的最大作用就是“防范家庭的经济由于风险事件而受到严重的影响”。如果失去了支撑家庭的现金收入，后果会如何?房子断供，孩子生活教育无法保障，父母生活医疗也无法得到解决。保险是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具。因此，谁是家庭的经济支柱，谁创造价值的能力越高，谁就是优先考虑的保障对象，保障额度必须充足。

但是，小朋友的保障也必须同时考虑，优先考虑疾病风险的保障。

小孩生病的概率不低，所对应的花费也挺高的。以目前儿童发病率最高恶性肿瘤白血病为例，白血病患者种有一半是儿童，而且以2-7岁的患儿居多。儿童白血病治愈率虽然比较高，但治疗需要3-4年的漫长过程。化疗是主要的医治手段，高危病人要通过骨髓移植来治疗。化疗3年费用15万-30万元，严重的需要做骨髓移植手术，花销为20万-60万元。以下是儿童大病险包含的重大疾病的治疗需求费用需求分析：

通过以上的表格我们可以看出，一旦儿童罹患重大疾病，需要的费用也不低，而此时父母也必须有一个人全职照顾孩子，这样无形中造成家庭的损失更大。

因此，大人的保险必须买，小孩的保险也需要买，统一规划，全面保障。

2、优先考虑重疾险、住院医疗险和意外险

(1)门诊险需要综合考虑

说起健康险，父母最容易想到的是门诊报销，因为孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定。因为发生频率高，所以保险公司在这一险种上的运营成本太高，必然会转嫁给消费者，提高保费。最后的结果是，各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所，与其说是保险，不如说是“打折卡”(齿科保险也是类似的险种)。在门诊这个风险上，因为损失小，我们承担得起，不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，每月预留一笔钱即可。除非，如果我们希望给给孩子提供最好的就医环境，最好的治疗手段，那么建议购买高端医疗保险，涵盖公立医院特需部和国际部、私立医院，这样门诊险才有其价值。

(2)优先考虑重疾险、住院医疗险以及意外险

恶性肿瘤已成为危及儿童健康的严重疾病，与成人肿瘤不同，儿童肿瘤进展极快，从一期发展到四期最快只要三个月;另一方面，儿童肿瘤的治愈率比成人高许多，儿童急性淋巴细胞白血病、霍奇金病，肾母细胞瘤等已经被视为“可以救治的恶性肿瘤”，很可惜的是，这些疾病一直被忽视，由于认知不足、误诊、缺乏早期筛查机制等原因，患儿治疗的时间窗总是被错过。同时，对于患者家庭来说，钱同样是至关重要的问题。如果孩子坚持完整个治疗，耗费的将是两年集中治疗、三年巩固治疗的时间，以及30万~50万不等的金钱。孩子得病后，父母可能至少有一方不工作了，这对所有家庭都是一笔沉重的负担。

儿童白血病已从2011年开始推行免费救治，各省市都纳入了医保报销范围，报销比例在70%~90%不等。而儿童实体肿瘤的报销比例则少得多。同时因为儿童癌症的特殊性，需要用到大量的进口药物，这其中很多也都无法报销。

对0-6岁的宝宝来说，患病住院的几率较高，所以可以在购买重疾险的同时，在住院、医疗方面也有相应保障。对于12岁以内的小孩来说，由于自我保护能力差，容易发生意外，更应该考虑在医疗险基础上增加意外险。

综上，小朋友的保险需要重点考虑重疾险、住院医疗险和意外医疗险，以上排名不分先后。

3、先保障后教育理财

无论是大人还是小孩，买保险都必须回归保险的本源：保障。

保险最大的意义，就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。和大人比起来，儿童患重疾的治愈率更高，康复机会更大，但是治疗成本却并不低(参照上述内容)。保险是唯一一种可以避免家庭财务瞬间坍塌的保障性工具。

至于教育金、养老金及其他目标的储蓄计划，保险不是唯一工具，但是也并非“骗人”的，具体要看个人的情况。从投资的三性来讲(收益性、安全性以及流动性)，保险不是以收益取胜的，而是用“现在的钱”锁定“未来确定的现金流”，确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。因此更加适合手头有闲钱没时间进行投资的人，利用保险给孩子一辈子确定的现金流。

特别留意的是，如果以小朋友作为被保险人来投保储蓄险，一定要留意投保人豁免条款。保险公司的豁免功能是谁都没有办法替代的，唯独保险才有。豁免即投保人(父母)一旦失去了缴费能力，保险公司将免掉余下的保费，孩子的保障依然享有，真的做到了“只要你在，我就能一直照顾你”的承诺。保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中的双保险，是一种非常人性化的设计。

4、小孩的保额要够，保费要低，合理搭配才是王道

意外险和住院医疗险可以考虑交一年保一年的消费型保险，费用较低，一般家庭都可以承受。重疾险费用相对比较高(但小孩也是比大人便宜非常多的)，可以适当选择延长缴费时间来减轻每年缴费的压力。

大人的保费相对稍高，可以考虑通过长短期的合理搭配，把家庭每年的保费压力降低，但又可以在重要时期，确保有足够的保额。

最后再次强调：保险最大的作用是保障家庭现金流，在经济条件有限的情况下，预算的分配应该优先在家庭的经济支柱上，将整个家庭作为整体来进行通盘的考虑。如果大人没有任何保障的情况下就给小孩买保险，就有点本末倒置了。

在给小孩考虑购买保险之前，请先客观的分析一下大人的保障是否完善，因为父母才是孩子最稳固最安全的保障。不清楚怎么分析的，请联系我吧，帮您做一份家庭保单体检^_^

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