网络理财产品中隐藏的秘密

理财( Financial management)，指的是对财务(财产和债务)进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。

“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。

收益率背后的秘密

目前的网络理财产品基本上都是货币基金。货币基金收益以7日年化收益率计算，投资者需清楚的是，7日年化收益率是描述过去7日的盈利水平，并不表明未来收益。看一只货币基金是否良好，还要关注7日年化收益率稳定性和均值水平。以余额宝的天弘增利宝货币基金为例，据天天基金网统计，最近28日年化收益为4.87%，而7月末它的7日年化收益最低到过4.37%。

网络理财门槛低更灵活

网络理财产品最突出的优势就是申购门槛低，赎回速度快。像被大家熟知的余额宝和百度理财都是1元起购，余额宝支持即时赎回使用，百度网络理财产品可选择赎回后24小时到账或下一个工作日到账，无论那种网络理财产品其购买和赎回均不收取任何手续费。

百度网络理财产品财于31日发售第二款产品“百赚”上直接将产品与活期储蓄收益相比较，据描述，其收益将达到2012年活期存款同等期限收益的12倍。正如其描述，网络理财产品可以说与活期储蓄同等便利，与部分银行理财产品同等收益，这就吸引大量年轻投资者，尤其是可投资本金少、且对现金流动性要求高的人。

相比网络理财产品，银行理财产品的申购门槛高很多，从5万元到百万元以上不等，同时结算方式也不同，不能即时赎回，要在产品到期后才能赎回。而且网络理财产品和货币基金一样每日结算收益，银行理财产品是到期后根据当时实际收益率一并结算，现金的灵活度上略逊一筹。

风险收益各具特色

从投资风险来看，网络理财产品的投资对象主要以短期的银行存款以及有固定票息的债券等安全性高、收益稳定的金融工具为主，银行个人理财产品相对于网络理财产品没有统一的投资范围，投向类型不同的产品风险也不同。银行理财产品的投资范围更加广泛，部分产品也包括股票、基金等高风险的金融工具，这部分银行理财产品的投资风险相对而言稍高一些。

然而收益与风险是相对的，挂钩货币基金的网络理财产品低风险，收益也不温不火。对于有高风险偏好高收益追求的投资者，银行理财产品相对于线上理财在收益选择上更广泛，但理财者要注意不要让预期收益率麻木自己对风险的考量。